Белагропромбанк

        После мобильного телефона из достижений цивилизации для граждан Беларуси самым распространенным является банковская пластиковая карточка. К середине года их было выпущено почти 3,5 млн. штук, т.е. их обладателем в стране является примерно каждый второй взрослый человек. В то же время многие владельцы карточек в своем новом «финансовом статусе» больших преимуществ для себя пока не видят, предпочитая пластику бумажную наличность.
        Вообще, в развитии пластиковых карточек заинтересованы все четыре участника проекта: государство, банки, торговля и граждане. Интерес государства заключается в снижении объёма наличных денег в обороте, которые, во-первых, требуют значительных затрат в обслуживании, во-вторых, «давят» на валютный рынок. Поэтому государство стремится, чтобы, кроме организаций, как можно больше безналичных платежей проводили граждане. Это также делает экономику более «прозрачной» (снижает долю «теневых», не прошедших через налоговую систему, оборотов). Банковские пластиковые карточки – оптимальный вариант для достижения подобных государственных задач.
        Развивая карточные программы, банки ставят цель как можно дольше «задержать» у себя деньги своих клиентов, пополнив таким образом свою ресурсную базу. Допустим, работодатель перечислил вам зарплату на карточку, половину суммы вы сняли в банкомате сразу, другую половину – через полмесяца. Значит, 15 дней банк пользовался вашими деньгами – причем тарифы (поэтому он платит «премиальные» - делает начисление процентов на остаток по картсчёту) для них, как правило, такие же, как и по вкладам «до востребования». В последнее время банки также предлагают держателям дебетовых карточек т.н. кредит овердрафт: тратить больше, чем имеющаяся на текущий момент сумма. Фактически это обычные потребительские кредиты с той лишь разницей, что не нужно каждый раз оформлять для их получения кучу бумаг. Ставки по потребительским кредитам у нас сейчас равны ставке рефинансирования Национального банка плюс 3-4 процента, т.е. 13-14 процентов годовых.
        Выгода предприятий торговли и сервиса от внедрения систем расчёта с помощью пластиковых карточек - повышение имиджа в глазах покупателей и увеличение оборота за счёт того, что обладатели пластиковых карточек психологически готовы тратить больше, чем покупатели, которые, собираясь в магазин, берут с собой ровно столько, сколько нужно.
        О преимуществах банковских пластиковых карточек перед наличными деньгами в глазах граждан сказано в последние годы немало. Чтобы не перечислять всё, отметим лишь главное: в «пластиковом» виде деньги сохраняются надёжнее (потому что на самом деле они хранятся на банковском счёте, а их владелец лишь предъявляет окружающим информацию о том, что они у него имеются).
         Но все это в идеале. Реальная ситуация в Беларуси от него пока далека.
        С помощью пластиковых карточек белорусы тратят на оплату товаров и услуг лишь около 5 процентов зачисленных на карточки сумм. Остальные операции – это перевод безналичных денег в наличные. К 2011 году поставлена сложная задача довести показатель доли безналичных расчётов в розничном товарообороте до 30 процентов (в некоторых европейских государствах он уже сейчас достигает 90 процентов). В этом случае можно будет говорить об эффекте внедрения банковских пластиковых карточек в масштабах государства.
        Для предприятий торговли и сервиса установка платёжных терминалов для обслуживания – головная боль. Кроме затрат на покупку непосредственно платёжных терминалов и установку новых кассовых аппаратов, надо подвести телефонную линию, а также обучить кассира новой технологии. На все это у магазинов просто нет денег (на начало этого года каждое второе торговое предприятие в стране не имело собственных оборотных средств, а еще у 15 процентов их размер был ниже норматива).
        Кроме начальных затрат, переход на карточные технологии оборачивается для магазинов увеличением расходов на инкассацию. Возможно, это одна из ключевых проблем, мешающая развитию инфраструктуры для платежей с использованием «пластика» в Беларуси. Банк, принимая от магазина каждую тысячу рублей, удерживает 3,3 рубля (0,33 процента) комиссионных. Торговые предприятия называют эти нормы (они «рекомендованы» сверху) грабительскими (за прошлый год они поднялись в 1,5 раза). Такой же «рекомендованный» тариф и по «пластиковым» переводам. Но на деле затраты банков на карточные платежи составляют 12 рублей и выше за каждую проходящую по операции тысячу, т.е. более 1,2 процента (а магазинам выставляется счёт до 2 процентов).
         Такая большая «вилка» в стоимости обслуживания бумажных денег и пластиковых карт объясняет торможение развития цивилизованной инфраструктуры платежей в розничное торговле и сфере услуг. Из европейской практики внедрения «пластиковых» расчётов известно, что при цене банковской транзакции (стоимости перечисления денег с карточки на счёт продавца) свыше 1 процента такая торговля замирает. У нас ситуация ещё сложнее, поскольку в сфере торговли рентабельность продаж составляет 1,2 процента, и по планам только к 2010 году она должна повыситься до 1,6 процента. Это значит, что со своими доходами они по-прежнему не будут «вписываться» в расходы банков на проведение операций по карточным счетам.
         Соответственно у граждан по-прежнему будет мало возможностей сделать покупку или оплатить услугу с помощью своего «пластика», что и наблюдается сейчас. К середине года в Беларуси насчитывалось 4,5 тыс. предприятий торговли и сервиса, где можно было использовать карточку для оплаты, а всего у нас 39 тыс. магазинов и точек предоставления услуг. Минус – далеко не все из этих 4,5 тыс. одновременно принимают карточки всех распространённых в Беларуси системе («Белкарт», «Виза», «Мастеркард»). Ещё минус – во многих магазинах лишь одна касса (из четырех среднестатистических) принимает безналичные платежи. Ещё минус – неравномерное распределение «карточной» торговой сети по регионам.
        Завершая разговор о торговле, следует отметить, что она по-прежнему проигрывает битву за покупателя базарам и рынкам. (Причины давно известны: разные уровни налогообложения торгующих предпринимателей и магазинов в форме юридических лиц.) Несмотря на планы правительства по снижению их доли в общем товарообороте в течение 2001-2005 годов, базары и рынки, напротив, усилили свои позиции – на 25 процентов выросло их количество, они отвоевали у магазинов примерно 8 процентов потребительских бюджетов белорусских семей. А на базаре пластиковая карточка по определению никому не нужна.
         Для рядового держателя пластиковой карточки это в итоге оборачивается большими очередями в банкоматы в день получки или покупки. Поэтому в Беларуси наблюдается парадокс: банкоматов установили уже примерно столько, сколько нужно (мировой стандарт 1 на 2,6 тыс. выпущенных в обращение карточек), а их все не хватает.
        Может показаться, что пока от развития пластиковых карточек выигрывают только банки. Но следует отметить, что, во-первых, сейчас они практически одни несут на себе нагрузку по развитию инфраструктуры, во-вторых, государство им в этом не всегда помогает. Так, вместо снижения пошлин на ввозимое зарубежное оборудование для проведения безналичных операций с использованием пластиковых карточек с прошлого года эти платежи, наоборот, выросли в 4 раза. Видимо, это объясняется желанием наладить производство аналогов внутри страны. На этот счёт есть специальная государственная программа, рассчитанная до 2010 года. Предприятия, задействованные в ней, должны организовать производство оборудования для карточек и приёма платежей в 2007-2008 годах. С точки зрения поддержки отечественного производителя это, конечно, хорошо, а вот отечественному потребителю придётся подождать-потерпеть годок-другой. А банки в это время не смогут снижать свои тарифы.
         Вместе с тем следует отметить одно важное обстоятельство, характеризующее нынешний этап развития банковской сферы в целом и её карточного сегмента в частности. Сейчас банки, если можно так выразиться, поворачиваются лицом к гражданам. Для этого есть объективные причины: клиенты-предприятия уже «поделены», новых фирм образовывается не так много, как хотелось бы. Сыграл свою роль и рост доходов населения, которое стало, с одной стороны, главным вкладчиком, с другой – начинает получать удовольствие от жизни в кредит. Так или иначе, но банки становятся все больше заинтересованы в простых людях, для которых и затеваются такие сложные, масштабные, ресурсоемкие проекты, как развитие систем безналичных платежей с помощью пластиковых карт. Такое внимание приятно само по себе, важно оно и с другой точки зрения: на т.н. рынке розничных банковских услуг появляется конкуренция за частного клиента. Недавно, в канун своего 15-летия, о новых приоритетах в своем развитии заявил один из столпов белорусской банковской системы – «Белагропромбанк», созвав для обсуждения тенденций и перспектив развития розничных банковских продуктов представительную конференцию. Если планы «Белагропромбанка» будут успешно реализованы (а предпосылки к этому есть – большая филиальная сеть и привлечение лучших специалистов), то он сможет составить достойную конкуренцию «Беларусбанку», который пока доминирует в банковском облуживании населения.
 
***
     Не хотелось бы заканчивать тему пластиковых карточек на минорной ноте, есть много обнадёживающих фактов. Регулярно появляются новые виды услуг, которые можно оплатить по карточке – коммунальные, связь, электроэнергия, теле- и интернет-операторы. Некоторые банки объединяют свои банкоматные сети, чтобы избавить своих клиентов от взимания комиссии в «чужих» банкоматах, внедряют различные программы лояльности (поощрения) среди держателей карточек, подавая тем самым хороший пример торговле. Словом, процесс приближения к цивилизованным формам расчётов набирает обороты. Чтобы это быстрее почувствовали потребители, правительство должно не только «задавать ориентиры», но и создавать реальные экономические стимулы прежде всего для торговых и сервисных организаций. Тем более что планы такие есть – снизить для них налоги, обязав направлять часть высвободившихся средств на создание инфраструктуры приёма «пластиковых» платежей.
 
Виталий Чуясов